汽车担保公司(腾铭惠商高家源：汽车金融担保公司的发展现状和未来趋势)

12月7日~8日，在汽车金融20周年之际，由汽车金融大全APP主办，以“汽车金融20年·正青春”为主题的2018（第三届）中国汽车金融行业北京峰会在伯豪瑞廷酒店隆重举办。

来自主机厂、银行、VC机构、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司和SP等各领域的高管和行业人士汇聚于此，围绕汽车金融的资金、车源、客户、科技，回顾过去、审视当下、研判未来。

会上，腾铭惠商董事长高家源做了“汽车金融担保公司的发展现状和未来趋势”的主题演讲。

以下是具体演讲实录：

高家源：各位朋友上午好。来开会之前我跟匡匡还交流，他本来让我讲一个关于风控的主题，后来我跟他讲，还是讲一个关于担保公司的发展，特别是汽车类担保公司的发展现状和未来趋势的问题，因为我也了解了一下，咱们今天来开会包括之前开会的，大多数都是各地的SP朋友，所以我们靠谱金服也是非常接地气的平台。今天早上起来我都以为今天没什么人了，结果一看还是很满的，说明大家一个是非常接地气，第二也非常关心大政策方向。我今天要讲的是从我自己亲身经历的汽车担保类平台，我所经历的一个历史和未来的趋势，我的一个判断。

总体来讲我是2013年进入担保行业，我当时进去的时候第一次到银行，领导跟我说有另外一家担保公司来了。当时我一愣，我怎么就成了担保公司了？因为在我当时的理念上面，我一直认为这个担保公司其实是不好做的，为什么，就到目前为止也是争议非常大，就是关于担保的资质问题。当年2013年进入这个行业的时候什么都没有，我也什么都没有，那个时候我当时是一个律师，我刚刚获得成都十大优秀律师。为什么到这个行业来了，也是我自己基于法律的判断，为什么呢？当时的情况下，要进入这个行业包括我们现在还反复纠结的就是这个担保的资质问题，担保资质当时拿不到，现在其实也更不好拿，所以这就是一个很大的问题。包括我们现在也在反复纠结这个问题，不管是从总行里面，各级行的领导交流这些问题，还是我们面临的其他问题。

从担保整个我自己亲身经历的发展来看，最先担保起源是来自于庞大的冀东模式，就是所谓的经销商担保。这种模式下庞大极大地助推了我们国家新车的发展，它是从1999年就开始做起来了，所以我们叫冀东模式。关于这个冀东模式我还专门看了它上市的招股说明书，为什么，它其实也涉及到一个担保问题，当然后来它转型升级了，成为一千家以上4S店的超级集团，但是它是怎么解决这个担保资质和担保额度的问题。所以我专门看了冀东模式当时的法律怎么解决，无论是庞大还是后来的广汇，其实都涉及到它又做经销商又担保的问题，但是在整体里面一直说得很模糊，包括刚刚上市的几家公司，其实也涉及到这个问题，因为我们反复讲这个担保资质的问题，其实就是要讲担保公司未来的问题。如果这个资质解决不了，你的净资产解决不了，各位你一定要想一下你的资金方、担保方的资金稳定性的问题，这就是一个很大的问题。

当时在自由经济时期，2011到2014年是自由经济时期，这个时期一个省大大小小所谓的担保公司其实是经销商，到疯狂的时候甚至都有三四百家、四五百家，就是有点人脉、资源，有点贷后的管理能力就可以去做这个业务，在2011年到2014年整个期间，我给它叫自由经济时期，那个时候没人管，包括P2P疯狂发展，我是在2012年的时候第一次听说P2P，2014年、2015年高速发展，那个时候对于担保期来讲也是一样，但是现在回过头来看，2014年以前某个省三四百家所谓的担保公司现在存活下来的，活得好的不超过10家，活下来的不会超过30家。再给大家报告一个数据，某个银行七到八百家所谓的经销商担保公司，所有的余额加起来不超过20亿，这就是当年的自由经济时代给大家带来的一个表现。你可以想一下，有700到800家公司，但是它只有不到20亿的余额，它能有多少风险管理能力，能够有多好的资产表现？

到了2015年到2017年，整个时期其实是我最担心的一件事情出来了，一个我叫“冰与火”，那个时候最火的就是咱们的公司，最高峰的时候有四五十家全国展业落地到一个支行，对于这个支行的管理，对公司的信任面临很大的一个挑战。同时2017年10月的时候我们最担心的问题就来了，因为要做一个融资担保公司至少要1个亿，要做全国至少10个亿。据我们了解最接地气的一个省所要求的要做融资担保的条件也是让你存至少注册资本一半的钱在银行托管账户上，如果你动这个钱，银行必须向金融监管部门报备。也就是说你想做全国业务，10个亿的注册资本，其中有5个亿要托管在银行里面，不能动。一旦你要动，要向金融办或者金融局去报备，所以这个其实是对整个行业冲击最大的一点，这是第一。

第二点，担保业各种负面新闻，包括非法收车的限制。关于这一点我们自己深有体会，2013年我从事这个行业，我们第一台车也被人弄走，我自己亲自也去派出所，但是没用，人家不受理。所以后来整个行业基本上就是一个丛林法则，所谓“私利救济”，就是凭自己的几个催收员把车控制住，但是事实上后来打击的催收行为就是这种，这对于我们做新车的朋友真的是致命的打击。我亲眼看到我的一些朋友兄弟公司要做到10多个亿的余额，做新车的朋友，被迫停下来转型或者说就不做了。我相信各位朋友能够理解到，为什么呢，新车利润又低，只能靠贷后催收赚钱。

我经常形容他们，今天是到期还款日，今天晚上12点一过兄弟们就都出动了，为什么？只有这样才能够去弥补前面那点亏损，但是事实上严禁暴力催收打击的就是这一点。12点出去其实没什么不对，但是全国太大，兄弟们出去有时候标准化不好控制，有的收多了就投诉多了，投诉一多前头的老大日子就不好过，就是这么个道理。这两件事情，一个是担保的强监管；二个是关于催收的情况。对今年整个车贷行业我认为是两个标志性事件，会导致好多公司可能它的资金上个月还有，这个月没了，稳定性出了很大问题。

所以下一步我想讲的就是未来我的一个判断。因为从整个担保的情况来看，虽然小的担保公司很多很小，小、多，甚至可能以前混、乱，但是我们看整体的格局，特别银行系统在这块，银行的间客式模式，就是银行的担保模式可以这样讲，占了整个汽车金融的半壁江山，有在座各位的功劳。一年可能接近2000亿，但是一年整个行里面全银行业只能做4000亿，但是担保系包括在座的各位朋友努力，是做了2000亿。所以说虽然小、散、乱，但是占了半壁江山。所以这也是去年底关于强监管、关于整改的政策下来，一直也是只能稳步推进落实的一个主要原因，就是咱们这一块余额太大。动不动一个公司弄出来都是号称百亿规模，这个是半壁江山的一个现状。

但是我想下一步不管说是战国时期，要向秦国统一，还是业务创新确实不足，但是有一个很巨大的问题，我们下一步会看到不光是担保系的创新不足，大家记住，银行的创新也没有了，我们报上去的创新项目全部暂停。为什么暂停？因为银行都做传统的业务，不想再做那么多了，就是规模有限而且压缩。前段时间我在上海跟一个总行领导汇报，你看我们都做了多少亿了，资产表现又这么好，我们有贷后催收管理的能力，又有律师事务所，现在又在资本运作，能不能给我们开个口子，做个试点。这位老大哥就说现在来自监管部门的政策就是创新都不要做了，把传统的阵地守好。

所以在座的各位朋友，如果有人舍得给你额度，那绝对是真的爱你，因为那个额度越来越少，确实越来越少。下一步我们怎么办呢，从业务本质上来讲，因为担保主要依赖于国有四大行，所以在很多金融科技面前我们都觉得有很多东西需要向他们学习。因为什么，不是我们不想改变，是因为确实也受制于国有四大行的一个模式和理念的转变，确实说实话也有点慢。但是，无论怎么讲，它的下一步强监管重实质风控，重实质审查，会越来越重，这是一个。

第二，整个行业特别是做担保产品的SP可能确实是需要思考，原来我还有一个比较乐观的判断，我认为中间业务收入会是银行期待的东西，因为大家都知道，我们现在做的信用卡分期的产品实际上是银行把它作为中间业务收入，它银行是有发展的动力，中间业务收入的高低其实是按照巴沙尔协议，衡量一个银行是否现代化的标志，它有发展动力。原来我们很乐观地认为它会发展很多直接的公司，但是现在看来国家监管这么强，很难再得到发展。

所以我想可能未来行业的准入门槛会越来越高，你看可能好多朋友去银行准入打听都会跟你说，现在可能要担保资质，你要全国10个亿的担保资质得有，做普通的有1个亿的担保资质让你找。所以我们判断整个行业的份额会逐渐向头部公司集中，这一点我觉得已经非常明显。

另外一个趋势，我们认为集团化和多元化的发展是必由之路，因为其实从庞大等先驱来看，都是由单一的信贷服务变为综合服务商，包括我们自己也会选择下一步向车商、商城、汽车市场这方面转型。

各位SP朋友，我也想提醒你们，如果你们感觉日子不好过我建议你们也向车商方面转型。为什么？很简单，原来做金融能够活得很好，现在 二手车市场返15个点，新车返5个点，你受得了吗？其实当车商的日子是最好过的，但是这个确实需要你另外一种能力。甚至有一个判断，像现在的担保服务商如果想获得，比如我想获得2018年的业绩，我明年可能自己做的车商这一部分要占到30%以上才能获得2018年的业绩。为什么？因为车商赚不到钱，他就只有不断地挤压他的服务商，不断找你的服务商要钱，每个人都说车商黑，车商见利忘义，昨天还在跟我喝酒，今天去就不给你单子做了，另外一家要比你多返2个点，多返两千块钱。其实不是这样，他们日子也难过，一个统计数据70%的车商是亏损，20%打平，10%在挣钱。你说它的资金压在那里，可能在不挣钱的情况下跟你合作，他不找你要钱找谁要钱，他知道你金融公司挣钱，这就是你跟他之间相互依存的一个关系。但是我想讲的是只有自己控制这个主动权，才能够获得你想要的利润和市场份额。

很高兴今天跟大家交流一下趋势和未来，昨天我收到一张名片，是一位台湾的同胞发给我的，我看到很感慨，他写的是1993年他在花旗银行做汽车分期贷款，我现在都很吃惊，1993年的时候我们那个时候还没懂事，但是他们在那个时候已经开始做汽车分期业务，所以我们觉得未来我们真的还有十年、二十年的黄金时期去走，汽车金融正青春！谢谢大家。