利通汽车贷款(众邦银行接连踩雷汽车金融 用户还款竟不知去向)

众邦银行凭借互联网平台获客，业务规模快速发展，但接连踩雷或影响企业经营状况

《中国科技投资》杨永洁

近日，多位用户向记者表示，在北京利通汽车咨询服务有限公司（以下简称“利通汽车”）平台办理汽车抵押贷款，提前结清贷款后却仍收到放款方众邦银行的催收消息，同时，逾期资料被众邦银行上传征信。

据悉，利通汽车与众邦银行的合作模式系以非银行金融机构为主体的间客式，而利通汽车作为助贷平台，向用户收取高额服务费，甚至超过监管规定的上限。近日，监管部门发文表示，银行需持续评估合作模式，及时终止与服务收费质价不符机构的合作。资料显示，利通汽车多次被法院列为被执行人，且旗下四家控股公司均已注销。实际上，除了利通汽车，众邦银行还多次“踩雷”问题汽车金融公司。

用户还款“不翼而飞”

近日，黑猫投诉平台出现多起用户针对利通汽车及众邦银行还款问题的投诉。具体来看，部分用户此前在利通汽车平台贷款购车，放款方均为众邦银行，在正常还款的情况下，众邦银行称未收到还款资金，遂向用户进行催收并上报征信。因此用户质疑还款资金去向，称此前还款并无问题，银行方从未进行催收，仅从近日开始催收。

*用户投诉利通汽车及众邦银行，截图自黑猫投诉

用户赵伟（化名）于2019年10月在利通汽车办理汽车抵押贷款业务，贷款本金为20.8万元，分24期等额本息还款，每期还款金额为11994.67元。今年6月初，赵伟欲提前结清车贷，在利通汽车客服的指引下将剩余金额打入该公司对公账户，客服称2周内会将结清金额对接到众邦银行，同时办理汽车解押手续。但直至6月18日，众邦银行仍然提示用户还款，且进行电话催收。

2019年，用户李华（化名）在利通汽车贷款20万元购买汽车，分36期等额本息还款。至今年6月末，李华业已提前结清剩余97862.66元欠款，但7月份李华依然收到来自众邦银行催收短信，同时，众邦银行表示银行已将用户身份信息和贷款材料递交至征审科审核，72小时内上传至法院失信金融黑名单。

*李华已结清贷款，图片由李华提供

在李华的多番投诉及强烈要求下，直至8月，众邦银行表示与利通汽车已完成交接，才停止对李华的催收。然而，还有更多用户表示，自己还款成功后，目前仍被众邦银行催收。

针对上述事件相关权责问题，北京语言大学经济学院研究员麒鉴向《中国科技投资》记者表示，该问题涉及贷款代理平台及银行贷款问题。2019年11月9日，央行下发《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》，对严防信贷资金流向助贷平台提出进一步的要求；银保监会亦要求银行在业务合规和风险控制上承担贷款的完全责任，而不能将贷款的合规和风险控制放任至合作机构。

麒鉴指出，“无论是在哪个平台上办理的贷款，最终的贷款主体是银行，因此承担风险审查、风险管控以及出现各种问题的处理也应该由贷款银行来承担。”

接连“踩雷”汽车金融

根据去年前瞻产业研究院发布的《中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，汽车消费信贷的模式有三种：银行为主体的直客式、经销商为主体的间客式和非银行金融机构为主体的间客式。

在与众邦银行的放贷合作中，利通汽车作为主体，采用线上全流程审核系统，为用户提供身份验证、人脸识别、审核等线上操作，用户成功办理“车抵贷”后，由众邦银行发放贷款。

利通汽车官网资料显示，利通汽车成立于2014年11月，主要收入来源为汽车金融咨询服务及汽车金融助贷市场，其与多家持牌金融机构合作，通过借款咨询服务，为有资金周转与融资需求的个人用户、个体工商户、中小微企业主提供汽车抵押借款方案。至2016年4月，利通汽车通过“车抵贷”业务撮合用户借款超过1亿元，截至2018年，该公司单月撮合用户借款在10亿元以上，业务覆盖200座城市。

然而，在与银行合作发放贷款时，利通汽车存在变相收取高息的行为。有用户在利通汽车办理汽车抵押业务，贷款6万元，还款方式为等额本息，分36期还款，月供2482元。照此计算，该用户贷款年化利率已达28.01%。以赵伟贷款情况来看，贷款本金为20.8万元，分24期等额本息还款，月供11994.67元，年化利率高达33.38%。赵伟表示，其中9504.34元由众邦银行扣除，服务费2490.33元由利通汽车扣除。

某银行市场分析师指出，汽车助贷实为消费贷的一种。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。

11月25日，银保监会发布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》（以下简称《意见》）的征求意见稿，专门规定银行与互联网平台等合作机构的收费——银行需了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，在合作协议中约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务等内容，禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。与此同时，银行需持续评估合作模式，及时终止与服务收费质价不符机构的合作。

值得注意的是，天眼查显示，利通汽车因卷入多起金融借款纠纷而被法院列入被执行人，且其控股的四家公司均已注销，部分分支机构如北京利通汽车咨询服务有限公司襄阳分公司已歇业。

*利通汽车控股公司情况，截图自天眼查官网

这并非众邦银行首次“踩雷”汽车金融企业。美利车金融为一家汽车消费分期服务平台，主要给汽车消费者提供期限为1-3年的二手车和新车购买分期贷款。2019年，美利车金融因“套路贷”等事件遭调查，上市进程遭终止。美利车金融曾与7家银行达成合作，其中包括了众邦银行，该行因与美利车金融合作放贷频遭多位用户投诉。

此外，据记者不完全统计，与众邦银行合作放贷的汽车金融平台还包括杭州真橙汽车服务有限公司的真橙汽车贷款平台、深圳旺金金融信息服务有限公司旗下品牌“畅快车贷”、深圳市佰仟金融服务有限公司、安徽启晟金融信息服务有限公司（以下简称“启晟金融”）、上海前隆信息科技有限公司、厦门市融亿信信息咨询有限公司（以下简称“融亿信”）等。其中，启晟金融已于2020年被注销，融亿信因“套路贷”被调查；同时，在黑猫投诉上，亦有用户投诉上述公司与众邦银行合作发放汽车抵押贷款存在问题。

麒鉴在接受《中国科技投资》记者采访时表示，银行进军汽车金融客观上有利于其盈利能力的提升，“毕竟汽车金融业务的利率是比较高的”。某银行宏观分析师则表示，“一般来说若银行资产端对单一行业过度依赖，其经营业绩和资产质量受该行业周期性影响也大。从汽车金融行业发展前景看，我国相对于汽车高普及率的欧美发达国家来看仍有很大发展前景，相应的汽车金融业务发展空间也大，但需要关注目前该市场处于逐步走向规范、发展壮大阶段和同业激烈竞争阶段。”

针对众邦银行接连“踩雷”汽车金融企业及汽车金融业务规模等问题，记者致函众邦银行，截至发稿，未获回复。