构建银行保险业数字化管理生态

来源：中国银行业和保险监督管理委员会，中国

在新的发展阶段，许多银行和保险机构开始了数字化转型，取得了一些成绩，但也面临着许多挑战。为更好地规范和引导银行、保险机构积极稳妥推进数字化转型升级，1月26日，中国银监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(以下简称《指导意见》)。

近日，《中国银行保险报》记者了解到，银监会将推动《指导意见》的实施，鼓励大型银行加快向中小银行输出风控工具和技术，支持不同规模和禀赋的机构建立与其业务特点和风险管理能力相匹配的数字化转型路径。

促进《指导意见》的实施

近年来，银行保险行业数字化转型进入快速发展期，但不同规模的银行保险机构面临的问题并不相同。中小银行保险机构相比大型银行保险机构，规模小、用户数量有限、投资难度大，在数字化转型中面临更多挑战。

“中小银行在业务和技术上都有很多软肋。一是缺乏业务能力和专业人员，很多业务难以高质量开展；二是科技支撑存在短板。很多市场商机发现后，科技支撑能力不足，需要购买和开发新的科技工具。”北京国际信息技术研究所研究员丛勇告诉《中国银行保险报》记者。

因此，《指导意见》，银监会提到，鼓励技术领先的银行和保险机构向金融业输出金融科技产品和服务。

不久前，银监会也发布了《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》号文，要求银行和保险机构建立与其信息科技战略目标相适应的信息科技外包管理体系，将信息科技外包风险纳入全面风险管理体系，有效控制外包带来的风险。

可以说，监管层从数字化转型路径和相应的风险管控两个方面，为银行保险机构明确了方向和相关要求。

提高数据治理水平

“银行必须明确数字化转型发展的目标和定位，不能为了数字化而数字化。”上海新金融研究院副院长刘晓春指出。

在刘晓春看来，在数字化转型中，银行必须基于五个自主：客户自主、业务自主、技术自主、数据自主和风险控制自主。“即使外包，也要控制相关技术和相关风险；业务创新、管理和标准应该由银行自己来做。”刘晓春说。

那么，银行保险机构应该如何提升数据治理水平？

银监会指明了方向，督促机构夯实信息科技基础，提升数据治理水平，提高高新技术应用和自主可控能力。

华夏银行副行长杨伟在接受采访时指出，应从五个方面积极推进：一是加强全生命周期数据资产管理。有必要统一数据标准、数据字典和数据结构，加强数据质量，提高数据资产的准确性。二是用业务场景驱动数据治理体系建设。三是规范监管数据报送，引导完善数据治理体系。全面满足监管对银行数据报送完整性、精细化、准确性的要求，推动存量问题出清，以EAST(2021版)等新规实施为契机，带动数据质量的整体提升。四是自上而下推进数据文化建设。建立…的经营理念

值得一提的是，在近期各家银行披露的2021年年报中，打造多重生态场景、完善生态体系建设是各家银行年报中的热词。

“一方面，商业银行不断加强外部合作，扩大产业布局。充分利用新技术催化金融与互联网的化学反应，创造更加智能便捷的应用场景。另一方面，商业银行将构建以大数据为主轴，以个人场景金融和产业场景金融为两翼的生态系统。”苏宁金融研究院研究员黄指出。

例如，作为银行数字化转型的标杆，招商银行在银行发展的第三阶段将“客户科技”定义为两大核心主题，并持续加大生态建设布局。通过开放“招商银行”、“掌上生活”APP平台，不断提升服务创新效率，对内开放APP平台能力，对外聚焦饭票、电影票、出行、便民服务等重点场景，不断拓宽服务边界。

此外，记者从华夏银行获悉，在新的五年规划期内，该行将重点打造零售数字消费金融和产业数字金融两大生态系统，共同打造该行企业级生态系统，实现该行零售、公司和金融市场，以及子公司的客户互通和产品整合。

在杨威看来，产业与普惠的相互支撑、交织重叠、互联互通、融合发展，将给传统的商业模式、客户触达、营销流程带来颠覆性的改变。即使两个生态系统在前期是以不同的速度分别建设的，但最终还是会走到一起，形成“GBC”(政务、产业、消费)一体化的闭环。