以商贷代替房贷？看似省钱 实则暗藏多重风险

来源：经济日报

原标题：谨防房贷置换多重风险

目前，越来越多的消费者在银行排队提前偿还个人住房贷款。究其原因，一方面是个人用自己的存款提前还贷，另一方面是因为房贷利率和其他贷款利率之间存在利差，很多消费者用其他贷款代替个人房贷，这一点需要引起注意。

随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低。为了刺激消费，许多商业银行的消费贷款和个人信用贷款利率也持续下降。这些贷款的利率大概在3%到4%左右，与之前办理的很多住房贷款的利率不同，这让很多人动了房贷置换的念头。社会上甚至还有非法的“贷款中介”。他们以“利率低”、“期限长”、“贷款快”为借口，诱导消费者用“过桥资金”提前还清房贷，再申请“信用贷款”、“经营性贷款”归还过桥资金，以此谋取高额中介服务和资金过桥费用。

房贷置换存在多重风险，应谨慎参与。

首先，经营性贷款是银行向个体工商户或小微企业发放的经营性贷款。根据规定，经营性贷款不得违规用于购房、结清房款或偿还其他渠道支付的房款，违规使用贷款将提前收回。借款人必须如实提供贷款申请材料。通过伪造经营信息取得贷款的，涉嫌骗取银行贷款，情节严重的，将依法追究刑事责任。

其次，信用贷款置换抵押可能面临信用违约。信用贷款虽然不需要提供抵押物，申办流程简单，放款速度快，但信用贷款期限短，一般为一年，到期后需要一次性还清贷款。相比个人房贷几十年，信用贷款还款压力更大。信用贷款一旦不能按时还款，银行会收取高额罚息，同时会产生逾期还款记录，影响以后的个人金融业务。

最后，贷款中介收取各种费用牟利。在提前结清抵押贷款，重新申请“信用贷款”和“经营贷款”的过程中，借款人会被贷款中介诱导或强迫借入过桥资金，支付高额过桥资金费和中介服务费，实际综合成本可能超过银行房贷利率。一些非法中介在获取消费贷款信息等个人信息后，在消费者不知情的情况下，将其披露并出售给他人谋取非法利益，甚至在其贷款后骗取贷款，严重侵害了消费者的合法权益。

因此，消费者应提高风险意识，自觉抵制扰乱金融秩序的行为，依法合规办理贷款和还款业务。