推高房租？银行大呼不公！蒂奇银行进入住房租赁市场的三条路径

“平安银行的房租贷款业务，前两周暂停了。”平安银行西南某支行个贷部李明、建行、平安银行等金融机构已暂停租房贷款业务，部分银行将重新审核住房租赁企业信贷业务的审批流程。截至昨晚记者发稿时，建设银行和平安银行尚未就此事给出官方回应。近日，杜南记者走访广洲(楼盘)市场了解到，建行目前并未暂停该业务，但建行某支行客户经理告诉杜南记者，实际上该支行自推出以来并未成功办理该业务。不仅如此，也很少有客户来咨询这项业务。据南都记者调查，平安银行确实已经暂停了针对住房租赁市场推出的租房贷款业务。据李明介绍，平安银行推出的“租金贷”业务属于无抵押租金信用贷款产品，月息千分之九。也就是说，申请2万元房租贷款，每月需要还利息180元，和普通消费贷款产品利息差不多，最长可以申请36期。公开宣传资料显示，“租房贷”业务首先在北京试点，后期将向上海(楼盘)、深圳(楼盘)、广州、杭州(楼盘)、成都、武汉(楼盘)等重点城市提供住房租赁贷款服务。但截至目前，上述城市中只有广州尚未开通上述服务。虽然“租金贷”业务暂停，但杜南记者打开平安银行的“口袋银行A PP”后，仍然可以搜索到“租金贷”页面。页面显示，“租贷”支持的租房中介主要有丹客公寓、优客逸家等。

此外，“租金贷”的申请条件和流程也比较简单。租客可以凭身份证原件在租房中介签订租房合同申请。年龄要求在21-40岁之间，需要有相对稳定的职业和收入，以及平安银行要求的其他准入条件。平安银行未对“租金贷”模式做出回应。但从公开的宣传资料中可以看出一二：主要通过集中化、自动化、智能化的贷款服务流程，平安银行与长租公寓、房地产开发商、政府平台强强联手，最终形成了“客户至上、闭环共赢”的商业模式。与目前市场热议的租房贷不同，据李明介绍，客户申请“租房贷”后，贷款会直接打入租客的银行卡账户，而不是一次性支付给合作的长租公寓机构，租客还款时也会直接向银行分期还款。下图：银行进入租赁市场主要有三种模式。根据南都记者近期对多家银行的走访，银行进入住房租赁市场主要有三种模式。第一种模式是以平安银行“租房贷”为典型的银行与第三方机构联合推出住房租赁信贷产品。第二种模式是商业银行直接向租户提供住房租赁贷款。比如建行推出的全国首个个人住房租赁贷款产品“家贷”，主要是根据借款人的信用状况，采取“信用担保”的形式，根据借款人的工作年限、收入、征信情况，给予最长期限10年、最高额度100万元的贷款，利率基本为基准利率。这种模式下，房东一次性收取租金，租客按约定向银行偿还利息。“这种租房贷款本质上是一种消费贷款。其实早些年就有类似的产品了。”广东某国有区域业务负责人昨日告诉杜南记者，甚至很多消费贷款都可以转为租房贷款。最简单的例子就是用信用卡支付房租和中介费。上述广东某国有银行区域业务负责人进一步表示，各家银行政策不一样，但只要在规定范围内，都可以合理合规地使用信用卡支付房租。杜南记者进一步调查了解到，由于大部分银行对信用卡相关的房屋交易有所控制，比如在房产交易中，信用卡一直不允许分期还款。所以比较常见的操作是直接用信用卡支付一部分房租，现金分期后支付一部分房租。但从去年开始，房产商户的信用卡消费被进一步控制，农业银行、平安银行等多家银行公布了相关额度措施。银行进入住房租赁市场的第三种模式是直接为住房租赁供应商提供信贷支持。例如，工行广州分行回复杜南记者称，已与广州三大国有住房租赁平台公司开展战略合作，将根据项目进展情况，分阶段提供资金支持。此外，科学城集团自持项目已进入建设阶段，“人耳家园”项目已投入运营。此外，中信银行去年还为碧桂园集团发放了4亿元租赁住房开发贷款，这是该行在租赁住房领域的首笔业务。对于此项业务，中信银行向杜南记者解释称，与碧桂园合作的这个项目属于长租市场的开发贷款，并未开展租房贷款业务。换句话说，第三种模式下的银行资金更多用于支持增加住房租赁住房供应，扩大住房租赁市场。观点：住房租赁市场的健康发展离不开金融支持。“并不是所有的住房租赁信贷都增加了租客的经济负担，住房租赁市场的健康发展离不开金融支持。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼昨日对杜南记者表示，但该协议存在空白和模糊之处

杜南记者注意到，董希淼所指的管理短板，恰恰是对长租公寓托管人或中介机构、联合信托公司、小贷公司发放的租房贷款要求不明确，网贷平台发放的“租房贷款”管理存在空白和模糊之处。这种“租房贷”表面上解决了租客支付租金的压力，实质却是利用租客的个人征信，变相为中介机构或托管机构“放贷”，形成资金池。“资金池”中的资金一旦被挪作他用，所涉及的风险危害极大。另一个争议点是银行资金是否应该进入住房租赁市场。和推高房租有关吗？“随着资金的涌入，各类长租公寓迅速扩张，以至于一二线城市可出租的房源会在短时间内被少数租赁机构垄断。”著名房地产专家、青岛大学经济学院教授易宪容昨日对杜南记者表示，以北京为例，目前北京免费持有可出租房屋12万套。在这种情况下，这些租赁中介公司很容易控制租赁市场的价格。