名称-浦发银行-面向未来的数字生态银行和零售银行

财联社3月25日，浦发银行交出了稳健的2018年年报。公司收入和净利润增长，不良产品减少，资产质量明显改善。在经营数据之外，浦发银行正努力打造面向未来的一流数字化生态银行，零售业务持续走强、金融市场业务快速发展，正在重塑浦发银行的基因。

资产质量显著改善，股东回报增加。

公司全年实现营业收入1715.42亿元，同比增长1.73%，净利率559.14亿元，同比增长3.05%。利润增长明显快于收入增长。

从资产规模来看，截至2018年末，浦发银行集团总资产62896.06亿元，比年初增长2.48%。归属于母公司普通股股东的每股净资产为15.05元/股，较年初增长11.73%。资本充足率为13.67%，较年初上升1.65个百分点。

资产质量方面，截至2018年末，浦发银行集团不良贷款率为1.92%，较年初下降0.22个百分点。此外，逾期90天以上贷款占不良贷款的比例一直保持在90%以内。

浦发银行集团拨备覆盖率为154.88%，较年初上升22.44个百分点，拨贷比达到2.97%，较年初上升0.13个百分点。拨备覆盖率和贷存比明显高于监管要求，抗风险能力进一步增强。

浦发也加大了对股东的回报。拟向全体股东每10股派发现金红利3.5元人民币(含税)，共计派发现金红利102.73亿元。现金分红比例高达18.37%，比去年提高了12.96个百分点。这也是自2001年以来连续18年现金分红。浦发银行向股东分红高达686亿元。

数字生态银行的形成

在互联网金融的冲击下，大部分银行都开始加大对科技的投入，但浦发转向科技的决心最大。自2017年浦发银行正式提出“建设一流数字生态银行”的目标以来，科技感成为浦发银行的重要特征。

2018年，浦发银行加速数字化。推出智能手机APP10.0，推出基于自然语言交互的智能客服系统；推出业内首个i-Counter智能柜台，有效提升客户体验。推进业务流程再造，开放户效率提升70%。利用数字化技术将风险控制措施前置，通过建设信贷流程可视化和智能反欺诈能力，提高风险监控的效率和可控性。

浦发推出业内首个API Bank无界开放银行。它在API架构的驱动下，将场景金融融入互联网生态，突破传统物理网点和移动app的限制，将产品和服务开放，嵌入到各类合作伙伴的平台上，以客户需求和体验为中心，形成随时可用的跨界服务，塑造全新的银行业务模式。

浦发还推出了业内首个以微信小程序为载体的线上综合金融服务平台“浦发个贷”小程序；针对高净值客户的需求，在浦东APP中率先推出一站式非金融管家服务平台——“智享汇生活”私人管家平台；打造涵盖贵金属、大宗商品、外汇的一站式市场交易平台、一站式投资服务平台、一站式交易培训平台“金品汇”；启动同行合作系统的在线平台“e-peer ”;在业内率先推出“线上申请、邮到户、线下激活”借记卡新入户申请和线上补卡直邮服务；完成企业的建设和使用-

此外，PUFA还加快了与其他科技公司的合作。去年9月，浦发银行在北京发起成立“科技合作共同体”，并与微软等首批16家国内外知名科技公司签署科技合作共同体谅解备忘录，创新金融科技业务新模式。

在网络改造和渠道结构调整方面。浦发银行聚焦线上手机APP、线下网点、空中客服三大主阵地，创新重构全渠道服务模式。渠道结构调整成效显著，建成3.0网点400余个，轻型、智能网点占比近60%；加快柜面业务线上迁移，零售业务分流率近90%。

截至2018年末，浦发银行个人网银客户3024.1万户，报告期内交易4.97亿笔，交易金额9.38万亿元；个人手机银行客户3466.3万户，比上年末增长28.09%。报告期内交易笔数13.1亿笔，交易金额7.29万亿元。通过互联网绑卡的个人客户3037.47万人，比上年末增长41.10%。报告期内交易笔数35.52亿笔，交易金额1.97万亿元。现金自助设备5985台，自助服务网点3603个。电子渠道交易替代率为98.12%。

浦发银行相关负责人表示，2019年，浦发银行将围绕“调结构、稳增长；严格合规，提高质量；卓越的管理和强大的能力，持续推进一流数字生态银行的建设和五年计划的实施。

零售优势持续增强。

从年报反映的贷款结构来看，浦发银行零售业务占比继续扩大。2015年至2018年，浦发银行公司贷款占比下降20%，零售贷款占比上升近20%，2018年年报达到40%。零售业务实现净营业收入663.26亿元，增长16.15%，占全行净营业收入的42.48%，成为最大的收入板块。零售业务的反弹与信用卡业务的大发展密切相关。

截至2018年末，浦发个人客户(含信用卡)数达7688.93万户，增长19.58%，信用卡累计发卡量5650.54万户，同比增长37.26%；流通卡数3750.36万张，较去年末增长39.50%，信用卡交易额18065.7亿元，增长51.42%。信用卡业务总收入552.78亿元，同比增长13.39%。

随着国民经济的发展，个人收入在整个GDP中的份额将逐步扩大，居民对金融的需求将日益多样化，这也使得银行业的零售业务越来越重要。例如，在美国，零售银行业务是大多数银行的主要收入来源。近年来，富国银行、花旗银行和汇丰银行的零售业务收入始终占集团总收入的45%以上，其中富国银行高达60%。近年来，零售业务也成为中国各大银行的必争之地。

金融市场业务正在快速增长。

上海作为中国的金融中心，位于浦发银行，发展金融市场业务得天独厚。加强金融市场业务将有助于浦发实现收入多元化，提高盈利能力。

2018年，PUFA加强客户资金和私募托管，资产托管业务规模达到11.93万元，较去年底增长16%。行业排名上升两位，位列行业第四。同时，抓住市场机遇，打造“浦银对冲”业务产品，推动“融资”向“融资”转变。资产管理业务方面，表外理财规模1.3万亿元，继续保持行业第一，股份制银行第二。通讯器

正是由于浦发银行资产的不断改善、良好的零售业务前景以及内部资产结构的不断优化，近期多家券商纷纷发布看好浦发银行的报告。太平洋、中信建投对浦发银行发布“买入”评级报告，天风证券发布“继续持有”研报。此外，根据Wind的一致预测模型，券商对浦发银行的一致目标价为13.75元，较3月26日收盘价11.09元上涨24%。采莲