小花钱包麻袋财富被指涉及阴阳合同年利率远超36%红线

去年315晚会，央视曝光了“714高射炮”平台，众多借款人深陷其中，被套路贷和暴力催收所逼，甚至部分借款人走上了不归路。

一年过去了，非法借贷的乱象仍未消失。3月16日，有借款人向中新经纬记者反映，小花钱包及其合作伙伴麻袋财富涉嫌阴阳合同、砍头计息、搭售保险。

文|魏巍

01疑似阴阳合同反应会核实情况。

“小华钱包借款协议涉嫌阴阳合同。2018年11月，我从一个小包里借了1万元，但是贷款服务协议上写的贷款本金是14547.84元，然后我每个月还了几十元不等的本息727.39元，一共20期。”来自江西的罗老师向中新经纬记者介绍了自己的借阅经历。

罗老师说，他的借款合同和银行流水显示，14547.84元的借款是由麻袋财富平台支付到托管银行的账户上，但4547.84元的服务费马上被麻袋财富平台扣掉了。“这是把高利息打包成服务费，实际上是砍头利息。”他说。

罗老师借款协议来源：受访者提供

罗老师借一万。来源：受访者提供。

根据罗老师提供的贷款咨询服务协议，贷款利率为0.027%/天，还款方式为月均本金，因此年利率仅为9.855%。真的是这样吗？一位业内人士告诉中新经纬记者，基于IRR公式，实际复利高达74.43%，单利为56.94%。

上海汉盛律师事务所李玟律师认为，如果真如借款人所说，那么平台方确实涉嫌收取砍头利息，是违法的。

“网贷平台本质上是以服务费等形式收取砍头利息，导致利息超过年化36%的红线。”北京史静律师事务所律师孟博在接受中新经纬采访时表示，砍头利息是指贷款人在支付借款时提前扣除利息，但在借款合同、借据等能够证明借款关系的文件中，仍将扣除的利息视为本金的一部分，另行约定利息。事实上，这种做法是不受法律保护的。借款合同是一种实践合同，以实际支付的贷款金额为基础。可以提前支付利息，但不能收取砍头利息。

早在2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；各类机构向借款人收取的综合资金成本要换算成年化形式。

上述文件强调“各种形式的费用”，这也意味着无论担保费、会员费、手续费还是风险评估费，都要折算成年化形式作为资金成本。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率不超过年利率24%的，人民法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付的超过年息36%的利息的，人民法院应予支持。”律师孟博表示，当借款人的合法权益受到侵害时，他们可以拿起法律武器保护自己。

中新经纬记者在这份贷款咨询服务协议中看到，受托人为小华(厦门)互联网金融信息服务有限公司，即小华钱包的运营主体，是资金借贷关系中的“信息中介”。

天眼查显示，小华(厦门)互联网金融信息服务有限公司成立于2015年12月30日，注册资本6000万元，2019年1月29日更名为小华(厦门)互联网科技有限公司(以下简称“小华公司”)。法定代表人为侯红波，公司最大股东为中腾信金融信息服务(上海)有限公司。小花钱包官网显示，公司业务包括消费分期、信用卡账单分期、商场购物。

上述协议中还提到，资金提供方为麻袋财富平台，公司官网显示，麻袋财富是中信产业基金控股的点对点借贷中的信息中介平台，由上海安凯信息技术有限公司运营管理，平台注册资本为1.1亿元，2015年与中腾信增资4.2亿元。截至2019年6月30日，麻袋财富累计投资金额超过1228亿元，累计投资人收益超过18.7亿元。

据麻袋财富介绍，这个平台是点对点借贷中的信息中介服务平台，也是大众比较熟悉的P2P平台。它通过贷款信息匹配服务，为借款人解决资金需求，为投资人提供资金回报。在介绍中还称，麻袋财富与小花公司大股东“中腾信”为战略合作关系。

中新经纬记者就上述问题试图联系小华公司和麻袋财富。小花公司回应称，小花钱包严格遵循国家法律规定的36%利率红线，小花钱包是麻袋财富的资产合作方。小花钱包接到投诉后第一时间核实信息，随后与投诉人沟通了解诉求。经核实因疫情造成还款困难的，酌情给予减免、展期等救助。

02扣缴服务被质疑。

不仅涉嫌砍头利息和高利贷，小华钱包和麻袋财富的代扣服务也受到借款人质疑。罗老师说，今年3月，他在查看还款记录时，发现有几笔资金扣款存在问题，于是在3月6日还款日前，注销了手机银行中的第三方快捷支付“富宝付”和“通联付”。后来他发现还款不能直接回到麻袋理财，要通过“富宝付”扣款，所以3月6日，他还款不成功。

奇怪的是，3月7日，罗先生的银行卡显示自动扣款两笔，分别为2.17元和100.36元，后一笔的业务摘要显示为“保险”。

他拨打了中国银联和第三方支付“通联支付”的客服电话。客服人员表示，这两笔资金是麻袋通过通联支付扣款的，但客服并不知道扣款的具体原因。

“我多次要求取消代扣服务，银行都说不能自己取消。发卡行的客户经理告诉我，这是工行总行签的协议，他们不能取消。小花钱包客服说我还欠钱，不同意注销。但是他们任意扣钱。这应该如何处理？”罗老师无奈地说。

罗老师提供的《委托扣款授权书》第五条规定“本授权书的期限自本授权书签发之日起至本人在《借款咨询服务协议》项下及借款协议项下的全部义务履行完毕时止”。至于委托扣款协议能否解除，小花公司相关工作人员并未给出明确回应。

03搭售借款人意外伤害保险

此外，罗先生还表示，自己借钱的时候也是和保险绑在一起的。罗老师的贷款信息显示，2019年9月，他有一笔本金为6733元的贷款，捆绑了一份保费为76.76元的借款人意外保障计划。

罗老师借条信息包含“借款人意外保障计划”来源：受访者提供。

最让罗老师气愤的是，在小花钱包App上根本找不到保险合同，也不知道保险合同的具体内容。

早在2019年7月23日，中国银行业和保险业监督管理委员会发布

对此，小花公司相关工作人员表示，保险不捆绑，也不强制。罗老师说，申请贷款时，会自动弹出一份保险协议。他想到不买保险是不会贷款的，就点了同意。

除了罗老师，中新经纬记者在第三方投诉平台上看到，涉及小花钱包的投诉贴有数万张，大多涉及阴阳合同、砍头、收取高额服务费、暴力催收等。

孟博律师介绍，2019年，银监会发布的《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》中提到，对违反银保法规的行为要依法处罚；制止或纠正不当经营和不当销售行为，追究侵害消费者权益者的责任；涉及违法犯罪的问题，要移送司法机关处理。

与此同时，中新经纬记者联系了麻袋财富，试图了解更多情况。客服人员说可以把问题发到邮箱。截至记者发稿时，他们并未收到相关采访问题的回复。

责任编辑：李思阳